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§4.“互联网+”
打造金融业新格局
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金融，又一个痛点行业
可以说，没有哪个行业比金融业对于数字更敏感了，以至于有种说法是，金融行业本质上是数字行业，而金融产品也无非是数字的组合。
今天的金融业恰逢的是一个数字化的时代，“互联网+金融”
将会演绎出怎样的精彩呢？
首先应该强调的是，“互联网+金融”
绝不是金融行业引入互联网技术，而是金融这种人类经济生活的基本现象在“互联网+”
时代被完全重构。
可以说“互联网+金融”
也同样已经进入了第二代互联网时代。
而这个时代的最大特点就是，信息成为一种能量，重塑社会经济的供需关系。
中国的金融业过去一直是政府管制最严、准入门槛最高、垄断性最强的行业之一。
金融管制使得多元化定价体系不符合成本收益比，以间接融资为主的数量型扩张模式成为银行的一致选择，多层次市场体系建立缓慢。
目前，在中国大量的中小企业融资服务和个人消费金融服务无法满足；融资贵、融资难是普遍现象，并且在中国经济增长放缓的过程中显得尤为突出。
如果融资贵，那么投资者似乎应该开心，答案也不是。
虽然金融市场化的大潮正在轰轰烈烈地展开，但是迄今为止，债务高企、融资贵、融资难、理财难、金融机构利润丰厚仍然是中国金融业最明显的特征。
这些现象说明这个金融体系的资金配置效率低下。
加上中国人口基数庞大、企业规模庞大，金融压抑和金融管制给市场进入者留下了一个巨大的长尾。
这是一个充满用户痛点的行业。
互联网为什么可以改变金融
金融的功能广为人知。
支付是最古老、也是最基本的金融功能。
通过匹配投融资，金融机构帮助资金穿越时间和空间在供需双方间形成关联，在这期间，需要克服金额、期限、风险、流动性等方面的错配。
支持这些金融功能的底层要素或者说金融业发展的核心逻辑，就是渠道、数据和技术。
当然，扩展开来说，大部分行业的核心竞争力几乎都是取决于渠道、数据和技术这三要素。
由于互联网技术正好是渠道、数据和技术的革命，“互联网+”
行动计划可以大大提高这些行业的劳动生产率。
痛点越多的行业，提高的潜力就越大。
首先，就渠道而言，在传统的金融体系下，商业银行是金融业的主要渠道，它拥有支付、结算、转账、贷款、理财等功能，算是距离商业场景最近的机构，几乎统治了中国的金融业。
不过，银行服务很多只能在银行柜台和系统内完成，无法和商业场景无缝连接。
互联网技术的出现，特别是移动互联，让金融与商业紧密结合在技术上再次成为可能，成本也能做到极低。
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