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保险如何“拼多多”
：保险产品的配置思路
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如今在电商领域拼多多不但成功突破了阿里巴巴、腾讯、百度构筑的互联网行业壁垒，而且以“拼着买，更划算”
的广告词名震电商江湖。
拼多多拼着买是不是更划算不知道，但对于保险产品来说，必须要“拼多多”
。
不同的是，大家在拼多多上要跟别人一起拼，在保险产品上要自己跟自己拼，就像火锅里的菌类大拼盘。
保险，为什么要拼着买？
首先，个体面对的风险多种多样。
比如，吃口鱼被刺扎到住院；规规矩矩开车，却被路上的汽车关照，轻则出险，重则重伤；疾病的到来，住院医疗花费；老年人的养老风险……
按事件发生根源划分，人一生主要面临的风险可以分为自然风险和社会风险。
自然风险主要包括风雨雷电、地震火灾、冰雹洪水等。
最关键的是某一个个体在自然灾害面前毫无抵御能力。
比如，2008年震惊中外的汶川地震造成6.9万余人遇难、1.7万余人失踪，直接经济损失超8000亿元，但保险理赔却只有十几亿元，明显不足以应对如此巨大的自然灾害造成的损失。
社会风险与人类自身属性息息相关，对某一个具体的个人来说同样无法抵挡。
人与动物最重要的区别之一就是具有社会属性，某一个具体的人必然有着认知缺陷，或者说某一方面的知识空白，都将面临着从天而降的社会风险。
最常见的，婚前、婚内财产的区分界定与管理，债权债务风险的规划，税收的规划、遗产的传承、企业老板的雇主责任等，都可以通过保险解决。
其次，单一保险产品保障目标单一。
市场上保险产品虽然很多，但是，各个公司产品之间同质性很高，单个产品保障的风险更单一。
意外险只保意外，重疾险的保障重点在重大疾病，定期寿险针对人的生命，住院医疗险只报销住院期间的医疗费用等。
没有哪一款保险能把全部的风险因素都囊括进去——如果真有这样的产品，劝你千万不要买。
为什么？
因为商场促销打包卖商品，肯定比自己去市场对比拼着买贵，保险公司同样如此。
看似保障很全，其实这样的保单只是附加了很多产品一并卖给你，某些产品比单独在市面上买要贵很多。
我们已经分析了保险的特征，根据大数法则，保险在同类风险中按照精算结果进行定价，如果多个保障强行合到一起，虽然保障看似多了，但问题也随之出现，最重要的风险计算和精算定价就成了难题。
所以，意外险只保意外，重疾险只保障重大疾病，医疗险只赔付住院医疗费用，诸如此类。
总之，市面上没有一张保单能涵盖所有风险。
如果有销售这么告诉你，请参考我们给出的标准答案。
再次，各家保险公司不同的保险深度和密度决定客户必须拼着买。
每家保险公司的实力不同，可销售的产品种类和数量必然不同，这就是所谓保险深度和密度。
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