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保险，最重要的理财工具
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说清楚寿险，就要先说清楚保险。
很多人对保险印象不太好，很大一部分原因是对保险工具不了解。
保险是个概率游戏，是最有效的风险对冲工具，是每个人都必须运用的杠杆工具。
先从经济学上一个经典的投资小故事说起。
假设本金100万，现在有两个投资方案：A是每年100%赚25万，B是30%的概率赚100万，但有70%概率一分钱也赚不到。
面对这样的选择题，你会如何选择呢？
从概率的角度说，A、B两个投资方案预期收益分别是25万、30万（30%×100万+70%×0），B方案预期收益率比A高20%。
按照经济学理性人原理，当然要选B。
但在真实的世界里，面对百分之七十概率不赚钱的可能，绝大多数人会选择拿到确定的25万。
因为这个世界上多数人都厌恶风险，宁可少赚钱，也不愿意不赚钱，用经济学解释属于风险偏好显凹。
尽管概率、收益、亏损可以很清晰地放在大家面前，但是，我们仍旧不能成为理性人。
投资决策过程中，并不是每一个人都能按理性决策，事实上感性决策与理性决策之间总存在一定偏差。
有些产品，就是利用这样的偏差进行定价，赚取客户的钱。
我们要做的就是识别这些偏差，做出最有利于自己的正确决定。
如同战场上的将军，作战之前有无数参谋提出无数方案，每一种看起来都有自己的道理，但是，最终的决策只有一个，结果只有一个。
做决策的人不能仅凭直觉和感情，因为，结果是真实的，只有赚或者赔，胜或者负，生或者死。
一念之差，天壤之别。
人活一世，如何修正生命中直觉和概率的偏差？
答案是保险，保险就是这样一个纠正感性判断和理性决策偏差的理财产品。
如上节所述，死亡必然到来，死神偶然光顾会给个人和家庭造成巨大冲击。
随着年龄的增长，无论对于个体还是群体，死亡风险会急剧上升，特别是到了60岁以后，预期剩余寿命会直线下降。
死亡对人类来说是必然事件，但对某个体来说，死亡什么时候到来具有偶然性。
死亡必然可怕，但整日忧心忡忡却是在杞人忧天。
既然无法逃避，不如坦然面对。
对于一位负责任的家庭成员来说，如何通过合理工具规避不利影响才是需要思考的问题。
在大数法则下，保险是以“我为人人，人人为我”
的原则建立起来的以微小的代价对冲巨大个体风险的产品。
从这个简单的定义来看，保险具有三个特征：概率游戏，风险对冲工具，杠杆工具。
保险是概率游戏
举一个航空意外险的例子，大家就明白了。
出差旅行时，特别是第一次坐飞机的人，花30元买一份航空意外险就心安许多了。
一旦飞机失事，家人将获得200万—300万元的赔付。
航空意外保险，是根据对飞机失事概率进行定价的产品，仅此而已。
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