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事实上，飞机失事的概率有多大呢？根据国际运输航空学的统计数据，这个概率远远低于千万分之一，比走路出现意外的概率还要低。
如果你每天坐一次飞机，那么要一万多年才会遭遇一次空难。
从概率上说，航空意外险最重要的意义是给保险公司创造了收入，对消费者来说是一个赔钱的买卖。
对于保险公司来说，每1000万旅客购买航空意外险，就会收到3亿元保费，即便按照千万分之一的赔付概率，最多需要拿出300万即可。
如此，保险公司毛赚将近3亿元，可见概率定价有多重要。
航空意外险，就是保险公司利用客户对航空事故概率的感性认知盈利的。
其实在任何一款保险产品中，最基本的原理都是根据概率定价，计算产品盈亏。
明白了这个原理，继续说前面提到的死亡率，继而才能明白如何购买保险。
按照2018年7.13‰的死亡率，一位30岁男性如果每年花2000元购买保额100万元的定期寿险，对于保险公司来说，每一千用户收到的保费为200万，相应赔付的保额为713万元，这买卖保险公司每年赔513万元。
那么“人人都活在峭壁边缘”
的问题就有了答案，这也是决策是否购买保险产品的重要参考。
在这里强烈建议大家购买消费型定期寿险产品对冲死亡风险。
所谓消费型保险，就是交完保费，就像花出去的钱一样，只有死亡发生、身患疾病等约定情况发生时，保险公司才会赔付，如果安然无恙，保险公司与投保人互不相欠，并不返还保费。
目前市面上主要的消费型保险产品有意外险、短期住院医疗险、定期寿险、消费型住院津贴与报销型寿险等产品。
消费型保险产品一般具有低保费、高保额的特点，例如30岁的男性100元就可以获得高达100万元的意外死亡保障。
当然，对于消费型的产品来说，最终的保额不一定拿到，这意味着被保险人在保险期间内平安无事。
这不正是我们希望看到的情况吗？
同样，我们从概率游戏的角度分析重疾险。
为了营销，很多公司都宣传重疾险保障范围：100—150种大病、几十种中症或者轻症……事实上，绝大多数人根本不会得那些稀奇古怪的病，在所有致人死亡的疾病统计中，前十位的疾病占据百分之九十四左右。
表2-22017年我国部分地区城市居民前十位疾病死亡率构成【来源：《中国卫生健康统计提要2018》。
】
既然是概率游戏，请记住，想要获得性价比高的产品，只要购买这十种疾病的保险即可。
不但保费低，保额也会非常高。
事实上，保险公司不卖这种产品，因为这种产品保险公司不仅不赚钱，还要赔钱。
这种超值的保险产品只能搭售，即，只有买保险公司更赚钱的产品，才能获得这款产品的购买资格。
这一点就像超市搞促销，最实惠的东西只为获得客户流量，获客是为了促销其他商品。
其中，保险公司又利用人们的认知偏差，在宣传上做手脚，给客户提供更大保障范围的产品，其实在搭配着卖，以平衡盈亏赚取更多保费。
所以，大家以后购买重疾险不要贪大、贪全，主要病种获得保障即可，那种稀奇古怪的病，即便有了保险，意义也不大。
现实的理赔数据或许更具说服力，A省某寿险分公司2018年的理赔报告中从侧面部分证实了上面的观点。
在疾病理赔案件中，女性用户比男性用户发生重疾的概率高，30岁后发生重疾的概率明显增加，40—60岁重疾占比最高。
真实的理赔数据是怎样的？直接看下图。
图2-1A省某寿险分公司2018年理赔十大重疾
保险是风险对冲工具
所谓风险对冲，在金融学上指降低另一个投资风险的投资。
课本上的解释总是那么枯燥，我们举一个简单的例子理解风险对冲。
一位股民持仓100万元沪深300指数基金，此时盈利已经超过20%。
但未来指数一旦下跌，盈利将化为泡影。
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