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众所周知，保费与年龄和风险因素成正比，年龄越大，患病概率、死亡概率都会提升，保费也就越多。
随着年龄的增长，特别是对于50周岁以上的人，如果此时购买保险，不但保费高，保障还很低，不管是储蓄还是投资功能，都会大打折扣，甚至出现保费倒挂的现象。
到了60周岁以上，即便想买保险，很多保险公司的产品都会拒保。
买保险为的就是以小博大，将风险转移给保险公司，保费一旦倒挂，风险不但转移不出去，自己还往里贴钱，这种亏本生意岂能做得？
为了避免亏损的发生，建议在能力允许的情况下，保险还是应该尽早规划的好，以免得不偿失。
如果没能提前规划，建议60周岁以上的老人就别想着给自己买保险了。
稳健为主，以其他理财产品来应对未来医疗和养老的风险或许才是最好的选择。
那么，接下来的问题就是：如何避免保费倒挂，又该如何计算？
很简单，首先看被保险人是不是高龄投保，如果年龄在50周岁以上，不管别人怎么说，自己心里一定要有底：高龄买保险出现保费倒挂的概率非常大。
心里绷紧了这根弦，就能避免别人的忽悠，避免保费倒挂的现象出现。
另一个方法，可以根据缴纳的保费与将来获得的保障进行对比，如果两者大同小异或者未来获得的保障都比不过最普通的理财产品，那就应当尽快处理掉这款保险，而不是继续缴费。
以互联网上热卖的一款重大疾病保险为例，50周岁的男性购买10万保额的终身保障的重大疾病保险，如果缴费期为10年，则每年的保费为6801元，十年总保费高达68010元，虽然总保费没有超过保额，但如果将这笔钱投入到年化7%以上的理财产品中，十年期后总收益也超过10万元。
7%的年化收益很高吗？
头部的P2P平台，抑或股票市场上的指数基金很容易达到。
如果投保该产品时，投保了恶性肿瘤持续复发和投保人豁免附加险，那么每年的保费将提高至9813.29元。
总保费高达9.8万余元，最终的保障却只有10万元，这样的保险，还有必要买吗？
互联网上还有一则网友吐槽的例子：家长在2008年给3岁的孩子投保了某保险公司的康宁终身保险，年缴费730元，十年缴纳7300元，保额却只有区区1万元。
如果选择在缴费十年后退保，却只能拿到4000多元。
与保费倒挂相比，保单“相对亏损”
形式更加隐蔽，也更难识别，在这里我们也跟您聊一聊。
有时候我们会碰到这样的情况：购买保险时，无论保障还是服务，从哪个方面来说这款产品与市面上其他产品相比，都是数一数二的，一般情况下，投保人眉头也不皱一下就拍板买下。
然后，然后就没有然后了……
投保人以为自己买到了最好的产品，将保单束之高阁，自己每年乖乖地缴纳保费，做着保单到期后享受收益的美梦。
在这里，我告诉大家，这种做法最危险。
这倒不是说保险公司不负责任或者虚假宣传，而是时移世易，投保人未能与时俱进。
须知，保险不是股票，股票尤其是短线炒手特别关注一两天、一两周的变化，很少有散户投资者持仓一只股票半年以上。
但是，保险产品通常有动辄十几年的保险期间。
在一个日新月异的世界，焉能有十几年不变的东西？
保险定价是由风险因素和市场竞争等多方面决定的，是综合计算后的结果，这些都是可变因子，不是不变因子。
那么，问题就来了。
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