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为什么同类型的小公司产品，价格要比大公司便宜很多，给人一种大公司很坑的感觉呢？
这就涉及保险公司的经营策略。
在保险市场上，市场份额被头部大公司占据，小公司为了提高市场占有率和业务规模，通常采取偏离标准费用的低价策略。
对于大公司而言，已经形成了完整的产品体系、服务体系、业务体系、管理体系和投资体系，风控各方面都非常规范，能够确保公司在盈亏平衡之后争取利润最大化。
小公司在竞争中处于不利地位，为了扩大市场规模，提高市场占有率，一般采用低价策略抢占用户。
对这些小公司来说，只要营业收入风险成本+变动营运成本，收入能保证公司的运营即可。
最常见的低价策略有四种方式：
1.在短期内，为了追求保费规模或市场份额目标，小公司可能会通过降价来获得保费超常增长，这将降低公司利润水平，甚至导致公司亏损【郭振华.行为保险学系列（二十）：偏离标准理论的保险定价行为及其解释（上）.上海保险，2018年第10期.】。
从长期看，这种方式肯定不可持续，这些小公司恰恰以短期行为为主。
2.在小公司，对于无法达到大数定律或保险期限过长的产品，比如说长期人寿保险、长期重疾保险、年金保险等，因无法预估风险，只能拍脑门决定（毫不夸张），并通过再保险分散风险。
至于客户的保障利益，那是几年、几十年之后的事了，远没有当下占领市场重要。
3.对于达到大数定律，风险成本明确已知的保险产品，如车险、意外伤害保险、定期寿险等，由于小公司缺乏市场信誉和品牌，只能通过降价销售来获得保费，亏损的窟窿只能由股东资本来弥补。
【郭振华.行为保险学系列（二十）:偏离标准理论的保险定价行为及其解释（上）.上海保险，2018年第10期.】
低价优质固然好，那么，请大家问自己一句，如果股东和资本的钱像小黄车一样烧没了或者断供了，公司还能靠谁？
4.道德风险，欺诈定价甚至形成庞氏骗局。
为了获得保费增长并保证表面意义上的利润，极个别保险公司或其业务部门故意低价承保，最后通过“做账”
掩盖公司的未来赔付成本，导致欺诈性定价。
公司的亏损不是通过补充资本来满足偿付能力，而是通过“做账”
和“借新还旧”
的手段形成庞氏骗局。
【郭振华.行为保险学系列（二十）:偏离标准理论的保险定价行为及其解释（上）.上海保险，2018年第10期.】当然，目前我国的监管体系很严格，这种情况发生的可能性极低。
除此之外，保险公司还有一种隐形的降价手段，例如，放宽承保条件。
同样的重疾险，有的产品可以带病投保、告知条款少、免体检、年龄范围广，实际是放松了承保条件。
保险公司承担的风险因素多了，没有提高产品价格，这就是在变相降价。
虽然对消费者是好事，但我要告诉你，承保条件的放松，必然导致保险公司赔付率的提高，最终影响公司的经营。
同样的保障和服务，产品价格低，经营者拿到的利润少一些，消费者不是应该更受益吗？
从传统意义上看，的确如此。
比如手机，同样是正品保障和服务，有价格更低的为什么不买？
请大家注意，刚才说的是“传统意义”
上，而保险产品不是“传统意义”
上的商品，保险是金融产品。
传统意义上的商品从付钱交货那一刻开始，交易行为就基本完成了，完成了马克思所谓的“惊险一跳”
。
恰恰相反，保险产品的服务是从产品销售之后才刚刚开始，合同签订那一刻，保障才刚刚开始。
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